연말정산시, 소득공제가 되는 연금보험 상품에 대해
연말정산 시즌이 다가오고 있습니다.
반면에 금융시장은 어수선하기만 합니다.
예금금리가 크게 하락해 마이너스 금리란 말이 나오고,
대출금리 역시 하락 추세이나 금융권은 대출을 최대한 자제하는 현상이 일어나고 있습니다.
한마디로 경제의 대내외적인 불확실성으로
시중의 여유자금이 갈곳을 제대로 찾지 못하고 있습니다.
이러한 상황에서
노후준비를 위한 연금상품을 찾고 있다면, 소득공제가 되는 연금상품에 관심을 가져 볼 만 합니다.
소득공제가 되는 대표적인 연금상품이 연금저축보험입니다.
1년 3백만원 한도의 소득공제 혜택과 함께 복리이자를 시중금리 연동형, 또는 확정금리를
제공하기 때문에 저금리 상황에서 선택을 고려해 볼 만 한 상품이며 운영실적에 따른 배당도 지급합니다.
우선 소득공제에 대해 잠시 살펴보면,
먼저 자신의 연봉에서 과세표준을 구해야 합니다. 공제되는 항목을 살펴보면,
- 근로소득공제
- 기본공제(배우자공제, 부양가족공제 등)
- 추가공제(경로우대공제, 장애자공제, 양육비공제 등)
- 연금보험료 공제(국민연금, 퇴직연금 등)
- 특별공제(보험료, 의료비, 교육비, 주택자금, 기부금, 혼인·장례·이사비)
- 기타 소득공제(개인연금저축, 연금저축, 주택마련저축, 신용카드 사용액
이들 항목을 공제한 후 과세표준에 따른 절세효과를 살펴보면 다음과 같습니다.
따라서 연금저축보험은 복리이자 방식의 연금액 축적과 소득공제 혜택을 중심으로 하는 노후준비 상품으로
안정적인 노후준비 상품을 준비하는 분이나 소득공제 혜택을 많이 볼 수 있는 경우 유리합니다.
연금소득세 비과세 상품에 대해
연금상품중 연금소득세가 비과세되는 연금상품도 있습니다.
대표적으로 변액연금상품이며 금리형 비과세 연금상품도 있습니다.
연금저축상품의 경우 보험료 납부기간 소득공제가 주어지지만
반면, 연금개시후 연금소득세가 부과됩니다.
연금소득은 다른 소득과 합산하여 종합소득으로 과세되며
이때 연금소득공제(9백만원)를 적용합니다.
다만, 총연금액이 연간 6백만원 이하이고 분리과세를 선택하는 경우, 세율이 5.5%가 적용됩니다.
연금소득의 경우에도 분리과세를 택하고,
경로우대 공제 등의 공제 혜택을 생각하면소득세의 부담이 높지 않습니다
이경우, 소득공제와 비과세 혜택에 대한 선택을 위해
소득공제 혜택이 큰지, 비과세 혜택이 큰지 따져봐야 합니다.
자신의 연봉액, 연금을 수령받는 기간, 변액연금상품을 선택한다면 수익률 등을 종합적으로 검토해봐야 합니다.
간혹, 연금저축보험의 경우 연금소득세가 많아서 가입을 하리 꺼려하시는 분들도 있는데,
단지, 연금소득세 때문이라면 그리 큰 부담을 갖지 않아도 되는 수준입니다.
소득공제 연금상품 종류
소득공제가 되는 대표적인 연금저축상품은 삼성화재의 아름다운 생활 연금저축보험입니다.
일단, 안정성이 최대 장점이며 연금저축보험 가입자의 40% 이상이 선택한 연금상품입니다.
따라서 연금상품을 선택할 분들이 연금상품 비교의 중심이 되는 상품으로 삼을 수 있습니다.
최저보증이율이
10년미만, 연복리 2.5%, 10년 초과시 1.5% 적용되며
연금 운영수익의 90%를 배당해 줍니다. 소득공제와 복리이자에 연금운용 수익율이 배당되는 장점이 있습니다.
이외에 연금상품으로
다양한 보험회사의 상품들이 있습니다. 복리이자와 소득공제 적용은 비슷한 수준이며
연금운용 수익에 대한 차이가 있고 중도인출제도나 가입 1년에 한해 1% 추가 금리 인상 적용 등의
혜택을 주는 연금상품이 있습니다.
■ 연금상품 선택과 컨설팅
소득과 금융자산, 직업에 따라 자신에게 적합한 연금상품에 대한 컨설팅을 제공해주며 이미 가입한 보험
리모델링을 통해 보다 효율적인 연금상품 자금 마련에 대한 무료 컨설팅을 제공해 주는 연금전문사이트에서
무료컨설팅을 신청해 볼 수 있습니다. -> 리더스리치재무센터 -> 연금비교넷
다양한 연금상품에 대한 비교 견적이 가능한 연금보험비교 사이트입니다.
-> 보험몰
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연말정산의 시즌이 또 어김없이 돌아왔네요^^
보험하나를 챙기더라도 연말정산시 보탬이 된다면 더 좋겠어요^^
좋은 재무관련 링크 잘 챙겨놓겠습니다~ 감사합니다 (__)
머니야님 세월이 빠르지요!
한주 잘 보내세요.
연금보험에 대한 좋은정보 감사합니다^^
날씨가 많이 추워졌어요~
건강조심하세요^^
인쇄쟁이님도 환절기 감기 조심하세요.
드뎌 연말 정산에 대한 관심이 집중되는 시즌이 돌아 왔군요...
재무 관련 재테크는 아웅...정말 들어도 들어도 어려운듯...^^
좋은 포스팅 정보 하나 챙기고 갑니다.
감사합니다. 환절기 감기 조심하세요.
아...연말정산 할것도 없는것 같아요....ㅡ.ㅜ
그건~ 제 사정이고, 포스팅하신 연금보험 내용은 새겨놓도록 하겠습니다.^^
그래도 잘 생각해보면 불쑥 나오기도 합니다.
불로군님 좋은 한주되세요!
연말정산 시기도 다가오고.. 한해가 또 가는군요..
미리미리 준비하셔서 소득공제 혜택도 받으시는 분들에게 큰 도움 되겠네요..
좋은 정보 감사드립니다 ~
세월이 참 무상합니다!
11월도 건강하게 보내세요!
벌써 연말정산해야 할 때인가요.ㅎㅎ
한해 참 빨리 갑니다.
그렇쵸? 자수리치님.
이제 연말에 가까와요, 건강한 11월 보내세요.
으윽...연말정산을 이젠 안해도 되지만...세금..무서버용..정말..
무식이 죄라더니..
연말정산이 복잡하죠?
차세대님 11월 좋은일 많아졌음 해요!!
아~이글 보니 또 한해가 이렇게 가는구나...생각이 되네요~
시간이 빠릅을 느낍니다. 11월 한달 건승하세요!
마음노트님의 좋은정보 항상 잘 챙겨보고 있습니다^^
이것저것 검색하다보면 저도 인쇄쟁이님의 트위터 관련 좋은 글 보고 있습니다!
연말정산...
혼자 살다보니 공제되는것도 적고 돌려받는건 거의 없는것 같아요 ㅠ.ㅠ
비밀댓글입니다
말씀 유념하겠습니다. 감사드립니다.
저도 이전에는 조심스러웠는데 금융감독원의 보험사 관리,또 연금보험은 국가지원의 준조세혜택, 노후준비용으로 다른 대체상품이 부족 등의 측면을 고려해 좀 과감포스팅하는 편입니다. 기간이 긴 단점을 좀 줄이고 수익률에 대한 지원을 국가차원에서 했으면 하는 생각도 듦니다!
비정규직 즉 걍 개인가게서 알바 하는데..
연소득도 1200만원 달랑인데 나름 아껴서 뭔가 가입하려는데
연금저축을 해야 하나요 그냥 연금을 해야 하나요 ㅠㅠ
열심히 일하셔서 얻은 소득인데요, 귀한 금액입니다.
짱구어머님께서는 연금상품을 준비하시려면 소득공제가 되는 연금저축보험보다 비과세되는 연금상품이나 저축형 금융상품이 적당한 듯 합니다. 링크걸어놓은 리더스리치 재무센터에서 한달 연금을 위해 준비할 수 있는 금액 범위내에서 알맞은 상품을 권해 드리는데요, 한번 전문가 진단을 받아보길 권해드립니다.
소득공제 이런거 저랑 상관 업서지 않나요?
소득공제상품보다 비과세 연금상품이나 저축형 금융상품이 좋을듯 합니다.
도움이 되셨다니 기뻐요^^