연금보험 가입시 보험 리모델링의 필요성
연금보험 또는 노후준비를 위한 저축상품에 가입하면서, 가장 필요한 점이 무엇일까요?
연금보험에 가입하려는 분이 고민하는 부분은 다음 몇가지입니다.
- 금리형 저축연금 VS 투자형 변액연금
- 소득공제 VS 비과세 어느것이 유리한가?
- 변액연금을 통한 투자형이라면 안전성과 위험에 대한 상품분석
- 길고긴 연금투자 시간을 생각한다면 10년 비과세 상품 선택이 좋을까?
- 월 연금보험 불입액은 얼마가 좋을까?
여러가지 주요한 포인트가 있겠지만 가장 주요한 포인트는 월 불입액의 크기라고 생각됩니다.
한달 들어가는 돈이 좀 규모가 있어야 복리 이자가 붙던, 투자 수익이 제대로 늘지 않겠습니까?
보통 가정을 이룬 가정이나 결혼전 직장인들이 라이프싸이클에 따라 들어가야하는 목적자금은 다음과 같습니다.
- 결혼준비자금(여성의 경우 혼수, 남자의 경우 전세/주택구입)
- 내집마련 자금
- 자녀들 교육자금 마련
- 자녀들 출가자금 마련
- 노후준비 자금 마련
이러한 목적자금도 마련해야 하지만 고정적으로 들어가는 비용 보험관련 부분만 추려보면
기본적인 자동차 보험외에, 종신보험, 암보험, 건강보험, 의료실비보험, 자녀들 어린이보험, 교육보험 등을
한두개는 넣게 마련입니다.
이외에..
생활비, 교육비, 내집마련을 위한 대출금 상환등도 빠듯한데
여기에서 노후를 준비하기 위한 연금보험 자금을 빼기가 쉽지 않습니다.
연금보험 가입시 필요한 보험리모델링
이러한 상황에서 연금보험 마련을 위해 생각해 볼 수 있는 부분이 보험리모델링입니다.
의외로 많은 분들이 가입한 보험들의 상호 효율성이 떨어져 돈이 새는 경우가 많습니다.
얼마전 지인분과 이야기하다보니 운전자보험을 80세, 만기 환급형에 월보험료로 4만원이나 넣고 계시더군요.
이경우 순수소멸형 상품 1만원대로 갈아타면 3만원의 차익이 생기고, 의료실비보험 실속형 가입도 가능한 금액입니다.
보험보장을 차분히 살펴봐야
만기에 돌려받는것이 무조건 좋은줄 알고 보험마다 만기환급형이 많고 비효율적인 보험 설계로 중복보장 등에
지출되는 금액이 과다한 경우나 종신보험에 가입했음에도 다른 보험에 가입하면서 주계약에 사망보장이 높게 설정된 보험 상품에 가입한 경우도 있습니다.
그동안 가입한 보험의 효율성 진단을 받아보고 점검하는 것이 꼭 필요하며, 이런 부분을 잘관리해야 합니다.
함부로 가입한 보험을 해지해서는 안되겠지만 기존 보험의 분석을 통해 앞으로 가입할 보험의 효율적인 방향을
잡아볼 수 있으며 납입 비용에 비해 효용성이 떨어지는 보험상품은 갈아타거나 구조조정을 할 필요가 있습니다.
특히, 이제 사회 생활을 시작하면서 가입한 보험이 적은분들은 전체적인 재무계획과 보험료, 보험기간, 보장내용,
등의 전체적인 안배를 통한 보험가입이 중요합니다.
연금보험 컨설팅의 필요성
전문가의 컨설팅을 통한 재무진단과 보험리모델링을 통해 효율적인 보험 가입후 연금보험에 가입하는 것이 좋습니다. 가령, 복리상품 중 공제혜택을 받는냐? 비과세 혜택을 받는것이 좋은가를 선택하기 위해서는 우선, 소득공제액을 따져봐야 하는데,
소득공제 세제적격 상품의 경우,
근로소득공제, 기본공제, 추가공제, 연금보험료공제, 특별공제, 기타 소득공제를 차감한 과세표준을 산출해 소득공제액을 정하게 됩니다.
반면 비과세의 경우는,
추후 연금개시 후, 연금소득은 다른 연금소득과 합산하여 종합소득세로 과세되는데, 이때 연금소득공제(9백만원)를 적용하게 됩니다. 다만, 총 연금액이 연간 6백만원 이하이고 분리과세를 선택하는 경우 세율 5.5%가 적용됩니다.
이 두가지를 비교해보고,
현재가치와 미래가치를 고려해 어느것이 이익이 되는지 따져봐야 합니다.
또 변액연금보험 등 다른 연금상품과 비교시 다양한 변수를 고려해야 합니다.
이러한 부분을 제대로 계산하기 어려울 경우, 보험리모델링과 재무컨설팅을 통해 연금보험에 가입하는 것이 좋습니다.
연금보험 컨설팅 서비스
일반인을 대상으로 다양한 보험사의 연금보험 상품 비교 견적과 보험리모델링에 대한 컨설팅 서비스를 제공하고
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저도 첨에 뭘 몰라 엄청 돈만 집어넣었었어요~
운전자 보험 키타등등 ㅠㅠ 누구나 다 보험든 거
리모델링이나 살펴보는 건 필요할 듯 해요.
연금보험가입시 리모델링은 필수겠죠.
좋은 정보 잘 보고 갑니다.
마음노트님 즐거운 한주 시작하세요 *^^*
연금보험가입시 리모델링이 필요한거란 생각은 못했었습니다~
덕분에 좋은 정보 잘 얻어갑니당^^
보험 리모델링... 좋은데요...^^
요즘은 보험에 좀 관심이 가네요..^^
즐거운 한주 보내세요..
비밀댓글입니다
보험 리모델링...
참신한 생각이어요~^^