현재 국민연금조기 수령자가 급증하고 있습니다. 원래는 61세부터 지급되지만, 조기노령연금제도를 통해
55세에 연금을 수령하는분들이 늘고 있는 추세입니다. 일년 빨리 수령할경우 6%씩 연금액이 줄어둡니다.
5년 읽찍 신청하면 총 수령가능 연금액 중 70%만 수령할 수 있습니다.
손해를 보면서 국민연금을 조기수령하는 가장 큰 이유는 생활비 문제입니다.
노후에 생활비가 없으면 정말 힘이 듦니다. 따라서 보다 젊었을 때 개인연금 준비를 해 둘 필요가 있습니다.
개인연금상품 중, 조세특례법 적용으로 소득공제가 되는 연금저축보험이 있고 비과세되는 연금보험이 있습니다.
올해부터 소득공제가 4백만원으로 증액된 연금저축보험에 대해 살펴보겠습니다.
소득공제 연금저축보험 살펴보기
현재 노후대비 상품으로 소득공제 헤택이 주어지는 대표적인 연금으로
특히 올해부터 공제액이 3백만원에서 4백만원으로 증액되었으며 추가적인 공제혜택이 예상되고 있습니다.
연금저축보험의 가장 큰 장점은 복리형 공시이율 적립으로 안전성이 있다는 점입니다.
요즘 금융위기로 주식시장이 폭락할때마다 가슴을 졸이는 경우가 많은데 복리이자로 부리되기
때문에 금융환경의 변화에 변액연금보험보다 큰 영향을 받지 않습니다.
연금저축보험의 소득공제 혜택
연금저축보험의 가장 큰 장점은 역시 매년받을 수 있는 소득공제 혜택입니다.
과세구간별로 소득공제액이 정해지며 과세표준액 1,200-4,600만원 구간에서는
4백만원을 보험료로 납입부하면 연 66만원을 환급받을 수 있습니다.
보험료 납입 대비 수익률이 16.5%, 이를 세전이자율로 환산하면19%입니다.
상당한 수익률로 공제액을 보험료로 재적립한다면 보험가입 효과를 배가시킬 수 있습니다.
향후 소득공제액을 지속적으로 확대해간다는 것이 정부의 방침으로 더 큰 공제혜택이 기대됩니다.
주의할점 : 중도해지시 해지 가산세부과
연금저축보험의 경우, 저축불입기간 만료전에 해지하거나 불입계약 기간 만료 후
연금외의 형태, 즉시 일시불로 지급받게되면 소득공제를 환급해야 합니다.
해지금액의 22%를 기타소득세로 부과하여 환급액을 환수해가게 됩니다.
가입 후 5년 이내 중도해지시에는 기타소득세 외에도
불입금액 누계액의 2%를 해지가산세로 지불해야 하기 때문에..
연금저축보험 가입시 보험유지에 부담되지 않는 신중한 보험료 산출이 중요합니다.
연금소득세와 가입자격
연금소득세에 대해
소득공제를 받는 대신 연금개시후 연금소득세가 부과됩니다.
총연금액이 연간 6백만원 이하이고 분리과세를 선택하는 경우, 세율 5.5%가 적용됩니다.
비과세되는 연금상품과 연금저축보험의 소득공제 혜택을 비교해 보고 자신에게 유리한
상품을 선택할 수 있습니다. 물가상승율을 따져본다면 공제혜택이 더 유리하다고 판단됩니다.
연금저축보험의 가입자격에 대해
연금저축보험도 일정한 가입자격 요건이 있습니다. 가입자격 요건을 살펴보면 다음과 같습니다.
- 가입자격 : 만 18세 이상의 국내거주자
- 저축기간 : 불입기간은 10년 이상일 것
- 저축한도 : 분기마다 4백만원 이내에서 불입할 것(퇴직보험 포함)
- 지급조건 : 불입계약기간 만료 후, 만 55세 이후부터 5년 이상 연금으로 지급받는 저축일것
※ 조세특례제한법 시행령 제 80조의2 적용.
연금저축보험 주요 포인트 1분 동영상
상품선택시 고려할 점
보험사의 연금저축보험 광고는 한시점의 공시이율만 강조하는 경우가 있습니다.
따라서 몇년간 공시된 이율의 평균치를 파악해보는 것이 필요하며 배당소득도 따져보세요.
회사지명도가 있는 브랜드의 경우 공시이율이 좀 더 낮은 편입니다.
이와함께 최저보증이율, 해약시 환급금 예시도 잘 살펴볼 부분입니다.
10년이내 중도해약시 공제받은 액수가 그대로 세금으로 추징되기 때문에
해약하지 않도록 보험 유지에 알맞게 보험료를 잘 산정해야 합니다. 매우 중요한 부분입니다.
연금저축보험은 변액연금보다 사업비가 적게 들어갑니다.
연금보험 설계와 보험료 계산
노후대비를 위한 연금상품은...
국민연금, 퇴직연금을 고려하고 개인연금으로는 소득공제 혜택을 주는 세제적격 연금저축보험과
비과세 혜택을 주며 투자수익률로 연금을 적립해가는 변액연금보험과 비교해 볼 필요가 있습니다.
| 연금저축보험 | 변액연금보험 | |
| 연금적립방식 | 복리이자 | 투자수익률로 연금적립 |
| 비과세 및 공제 | 소득공제, 연금소득세 부과 | 연금 개시 후 비과세(공제없음) |
| 사업비/기타비용 | 변액상품에 비해 저렴 | 펀드보수 등 비용부담 높음 |
| 특 징 | 안정성/노후대비 연금목적 | 추가납입, 중도인출, 등 활용성 |
| 선택 주안점 | 일정연봉 이상의 소득자 유리 | 소액납입으로 투자 수익률 기대 |
특히, 국민연금과 퇴직연금 수령시기, 공제와 세금관계, 이미 준비중인 연금상품이나 개인자산을
종합적으로 검토하여 상품을 선택해야 하며 매달 알맞은 보험료를 산출하는 것이 매우 중요합니다.
따라서 연금가입은 전체적인 재무설계의 관점에서 진행되어야 제대로된 연금상품 선택이 가능합니다.
이에 대해 확실한 방향을 잡지 못하고 어려움을 느낀다면 전문가의 조언을 받아보면 많은 도움이 됩니다.
연금보험료 계산서비스와 상담을 제공하는 무료사이트입니다.
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연말이기도하고..
소득공제 만큼 좋은 절세혜택도 없는듯 싶네요.
좋은 정보 감사드립니다 ~
주말 잘 보내시구요!
조금씩이라도 미리미리 투자해두는게 좋은거같습니다
오늘도 좋은정보잘보고가요!!
감사합니다. 주말 잘 보내셔욥.
연금저축,
필요한 것 같아요\`
도꾸리님 아쟈아자~ㅎ
연금저축 내년부터는 필수보험이 되겠더군요.
잘 보고 갑니다.^^
감사합니다~
흑흑...
저도 노후를 준비해야하는데 말입니다 ㅜㅜ
멋지게 준비하셔욥.
소득공제라서 더욱 탐이 나는군요
그렇더라구요!
이 연금저축 보험도 사업비란 함정만
없으면 참 훌륭한 보험인데 말이죠.
좋은 정보 잘 보았습니다.
사업비 좀 줄였으면..ㅎㅎ
연말이라 더욱 관심가는 상품이네요..잘보고 갑니다
감사합니다.ㅎ
이제는 연금저축도 필수가 되어버린것 같아요^^
소득공제율을 800만원으로 늘린다는 얘기도 있으니,
이래저래 연금저축은 좋은 소식만 들리는군요.^^
그러게요, 8백까지면 대단하지요!
저두 연금저축은 가입되어있었지만 이렇게 자세히 한번더 설명들이니 좋네요
류연님 주말 잘 보내시구요.
최근 가입을 하나 더 했는데... 연금 참 중요하죠..
그러셨군요!
멋지게 유지하세요.
연금저축은 소득공제 혜택도 있고 참 좋은 것 같습니다. ^^
공제 부분이 매력입니다.ㅎ
연금저축 노후를 위해서 필요한것 같습니다.
소중하고 유익한 정보 감사합니다. ^^
노후대비 좋은 상품입니다.
연금저축으 저같은 사람들에겐 꼭 필요하더라구요^^
그러시군요.
진이님 부자되시구요,
주말도 즐겁게 보내셔요.
연금 저축 보험 잘 보고 갑니다.
주말 즐겁게 보내시구요!
오늘도 잘 배웠습니다.
즐거운 하루되세요~
수영강님 감사합니다~
저희 시부모님돌 조기노령연금을 택하셔서 그돈을 고스란히 10년 적금으로 모으시더라구요
나중에 국민연금 자금이 바닥나서 혹시나 못받을까 염려하시는것같아요^^
잘보고갑니다
아하! 그런 방법이 있군요.
연금지급이 안될것을 걱정한다면
그것도 좋은 방법입니다.
주말 즐겁게 보내시구요.
국민연금으로 노후 자금은 턱없이 부족하겠지요.
연금저축이 필요하리라 생각됩니다.
별도로 하나 더 들어두는게 좋은것 같습니다.
연금 저축 꼭 필요하지요,
즐거운 하루 되시고 주말되세요~~
주말 즐겁게 보내시구요!
잘보고 갑니다 ㅎ
감사합니다.
연금 저축 잘 보고갑니다
즐거운 주말 되세요
감사합니다~
사회가 노령화되어 가고 있는데, 노후준비도 철저히 해야할거 같습니다.
연금저축도 좋은 상품으로 보입니다~
샤프심님 부자되세요
미리미리 준비하는자가 이기는 법이죠.ㅎ
그렇쵸.ㅎ
연금저축 잘 보고 갑니다~
좋은 정보 또 하나 얻어 가네요 ^^
즐거운 주말 보내시구요.
맞아요. 미리미리 준비하는 게 최고죠~
그쵸!
유머님 주말 즐겁게 보내셔요.
좋은정보 매번잘보고갑니다 ^^*
감사합니다.
저도 노후를 위해 지금부터라도 조금씩 공부해둬야겠어요. ^ ^
방문감사드려요.
답방가겠습니다.
연금저축 보험에 대한
좋은 정보 잘 보았습니다.
네, 돈재미님 즐거운 주말 보내셔요.
잘 배우고 갑니다.
행복한 주말되세요.
모피우스님 감사합니다~
소득공제까지!?
정말 좋은 상품이네요! ㅎ
네에^^
소득공제 꼭생각해야할 부분이죵 ㅎ
감사합니다~!
잠시 인사드리러 왔어요~
행복한 주말밤 되세요^^
아레아디님 감사합니다.
소득공제 중요하지요
좋은정보 잘얻어갑니다!!
미학님 좋은 한주 맞이하세요.
소득공제가 되는군요. 좋은정보 감사합니다.^^
두두맨님 파이팅입니다!~
또들렷다가가용 ㅎ
감사합니다.
좋은 한주 보내시구요!
ㅎㅎ 좋은정보잘보고갑니다^^
없는 듯...가입해 두었습니다. 노을이두...
잘 보고가요
먼저가입하는사람이 승리하는거죠.ㅎ
연금저축보험의 세테크 효과는 대단하죠. 연 4백만원까지 공제받으면서 부가 수익을 얻을 수 있다는 게 좋은 듯합니다.